目前日期文章:201411 (12)

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勇敢面對未來

我有三個小孩,二個讀國小,一個幼稚園大班,現在和先生在家鄉經營便當生意。先前曾和先生在港區碼頭開設小餐廳,因經營不善欠了錢,之後就回到山裡。我是外地人,結婚後和先生搬回山上和他家人住,最早是和公公他們一起在山裡開小吃店,早期遊客很多生意很好的時候全家人都一起做,但是後來生意不好了,公公他們就休息了,我們撐沒多久也做不下去才會到外地去試試。

雖然之前在碼頭開店賠了錢,但不能不想辦法繼續賺錢,小孩要用錢,一定要想辦法,因山裡有工人,就做便當賣他們,每個月都有收入。我先生很顧家也很認真賺錢,但小孩和家庭的費用很大,不得已曾向當舖借錢,利息很高,曾經因為還不起利息,當舖的人還到家裡找人,最後我們很辛苦的還清了那筆錢,如果那時候知道有利息便宜的地方可借到錢的話就好了。現在仍因家裡要用錢所以需要借錢,不過如果是錢莊的利息我也不敢借,後來經朋友介紹一家公司,利息有用合約保障,很放心,我⋯⋯們就借了錢,每個月分期還,可以在約定的期間內順利還清。

我和先生都還年青,我先生也一直在尋找機會,我們的生活一定不會有問題,我們會勇敢面對未來,現在我也不覺得日子苦,我們全家人能在一起就很快樂。

故事人物:台中市00區林太太

出生:1980年

現職:經營小吃店

 

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如何培養銀行信用              

 

可以用多低的利率跟銀行借到錢,非常可能會影響到您在理財上的成就。那麼如何跟銀行打好關係呢?在這之前,我們先想想看,就放款而言,誰是銀行心目中的好客戶呢?銀行畢竟是營利機構,只要您是銀行心目中的好客戶,銀行就會跟您保持良好關係。

 

就放款而言,銀行心目中的好客戶有兩種,一種是願意付出高利率,讓銀行賺到高額利潤的客戶;另外一種是借了錢就一定會還的客戶。前者與我們的目的相衝突,所以我們要的是後者,也就是說,要讓銀行相信我們是一個對債務負責任的好客戶。當銀行相信放款給我們的風險很低的時候,銀行才會願意在利率上提供優惠,達到我們降低資金成本的目的。

 

首先建立一個基本的觀念。假設目前有甲、乙、丙三人,三個人的收入都完全相同。甲曾經有貸款遲繳的紀錄,乙目前有貸款,而且還款紀錄一直都很正常,丙則是完全無負債。對於銀行而言,誰會是最好的客戶?

 

答案是乙。

 我曾經以為答案應該是丙,因為三個人的收入相同,丙完全沒有負債,而乙目前已經有一部分的利息負擔,那麼丙的還款能力應該最強,銀行也應該最願意借錢給他。但是,就銀行的觀點,丙有可能是人頭戶,他的收入也許是假造的;又也許他根本不重視自己的信用,這次打算借完了就脫產。相反地,乙過去借了錢而且又一直正常繳款,所以從行為的表現來看,乙的人格特質是值得信任的。這也就是俗話說的「有借有還,再借不難」。

 

所以有人說信用卡是培養跟銀行信用的好工具,這點我只贊同一半。您如何使用信用卡,這才是關鍵。您平常要常常刷卡,這是您展現財力的一個方式。一張申請之後就沒有刷過的卡片,對於累積信用沒有太大幫助。刷了之後一定要正常繳款,這是更重要的關鍵。您只要累積了幾次延遲繳款的紀錄,就會變成信用上的汙點。

 

至於要不要使用循環信用呢?我的建議是不要。如果您累積了很高額的循環信用,即使您繳款都正常,銀行還是會擔心您的還款能力。所以銀行在考慮要不要借更多錢給您的時候,會要求看您的收入證明,以及您積欠其他銀行的款項究竟有多高。使用高額循環信用的人,可以從銀行借到幾十萬,但是如果想借到一百萬以上,銀行很可能不敢借。

 

如果您已經積欠了很高的信用額度,原則上銀行也不會提供您低利貸款,免得您還清循環信用,讓銀行現虧一筆利息收入。但是別家銀行就很可能來挖牆腳,這也就是目前當紅的「負債整合」或是「代償」。所以使用循環信用的人,可以考慮找目前沒有往來的銀行借錢。

 

至於沒有使用循環信用的客戶,雖然您沒有付給銀行任何利息費用,但其實您已經在累積信用了。銀行會不斷提高您信用卡的信用額度,而且還會不時拿低利的貸款方案來誘惑您。所以我建議平常消費可以盡量使用信用卡結帳,但是別使用循環信用。我認為這才是正確累積信用的方法。

 

 

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要恢復信用,由清償日起算,滿三年即可.

建議你一定要跟原債權銀行索取 清償證明以爭取個人的權益。

每家銀行的標準不一清償日起算滿半年後 ,若本身工作條件尚佳.或有保人的情況下,部分銀行可受理信貸的申請。

要清除信用不良的紀錄-基本上要與銀行達成協議且已清償本身的帳款,請銀行發文請聯合徵信中心將本身不良的紀錄消除

但是每一家銀 行的狀況及認定不同.根據不同的情況.有的是清償完畢即可消除記錄, 有的則否。

 

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※此專案為合法之汽車買賣→車輛來源皆屬正常且汽車所有權及使用權全部歸貸款人持有(有車可開又有現金可運用)

 

※我們承做的是〝買賣案件〞,並非原車貸款,所以不限定申貸者名下是否有車

 

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此專案對於申貸者還有另一個優勢為:

→此筆車貸負債在聯合徵信中心不會被揭露,所以申貸者不必擔心自己在銀行負債比例會有偏高或近期增貸的疑慮。

※此筆車貸是向銀行申請辦理,絕非民間融資借貸,請勿混淆!


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三、公務人員:雙證件、薪轉、派令。

 

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