目前日期文章:201703 (12)

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知識家網友提到

我先生要辦30萬個人信用貸款

他任職桃園地勤某公司

89年到職,有薪轉36000左右,職稱作業員

只有一張信用卡額度15萬已用12

無其他信貸,一筆房貸在他名下

房子是我的,問過渣打評分有過,但因為5年前有辦房貸被退件

所以渣打信貸被婉拒,只有一家聯徵,請問哪家可以辦理?謝謝

我的協商銀行有永豐.中信.花旗.荷蘭.渣打

 

 

分析如下:

 

的確,在部分銀行內規中只要查詢到配偶在該銀行內部具有信用不良或者協商資訊,通常借款人資格再優,也會因此婉拒!!

 

但依照你目前提供得狀況來看,其實你先生得狀況,還是具有銀行能夠出件且過件。個人依承辦經驗來看,渣x婉拒你先生貸款得理由,可能主要在於你先生房貸部分和信用卡12萬循還得月付金加總之後,在整體收支比上容易在該銀行算不過,因此這部分還請你撥冗說明當初房貸金額以及目前月付。此外,加上先生目前卡循部分偏高,基於上述理由,因此婉拒!!

 

不過基本上,目前好在聯徵才一查,加上先生工作上算穩定,薪資也不錯,名下債務也近一張信用卡,因此只要該信用卡還款正常,近半年內無預借現金紀錄,那只要選對銀行,還是具有很大過件機會!!

 

   

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以下提供一般貸款的辦法

銀行因審件較嚴格,所以通常只要有遲繳和不繳的紀錄通常都很難過件

所以遇到急迫的資金需求,通常一般人都匯選擇名間的方式

*名間聽起來好像很可怕,其實不會的!但是一定要慎選喔

***名間主要分三種:代書貸款、當鋪、地下錢莊

 

民間代書貸款則是以月息3分起

 

當舖則通常是月息9(最高就是9.45分,如果超過的就是可能就不是合法囉)

 

錢莊部份則是以日息,為一期來計算

 

 

在民間代書借款方面,有分為有擔保品與無擔保品

 

擔保品(土地、房子、汽車、廠房、機器設備、支票等等)這一類的借款會依法

 

設定抵押,而且通常額度比較高,利息也會比較低,期數也比較長。

 

無擔保品也就是信用貸款(以下稱之為信貸)部份。

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民間代書信貸

月利率2-5分起 (每十萬元每月利息2-5千元)

貸10萬分10期月繳12000

貸15萬分15期月繳13000

貸20萬分20期月繳14000

貸30萬分30期月繳16000

(金額期數利息依個人條件而定)

 

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負債比

總負債除以總收入。負債比分為主債務與從債務,主債務為卡類欠款包括信用卡、現金卡和信用貸款;從債務為車貸、房貸。而每家銀行列入負債的項目皆不同,所以計算負債比時會依各家銀行的標準不同而得出不同的負債比。

強制停卡

信用卡及現金卡未按月繳交最低應繳金額,銀行將催收並加罰滯納金,經銀行催收三個月後,如果還是繳不出來,發卡銀行便會「強制停卡」。一旦你被強制停卡, 銀行即會通報聯合徵信中心,公佈您的遲繳狀況,在聯合徵信中心也會照會其他銀行,不管你的手上擁有幾張卡,皆會被陸續停卡。 這項紀錄是由財團法人金融聯合徵信中心提供,並公佈至全省金融機構, 一旦被強制停卡後須繳清,三年後才能恢復銀行信用;若未繳清,銀行不但會依法扣押您的財產 ,您也永遠無法再與銀行有任何往來 。

信用瑕疪

以下狀況皆為信用瑕疪
信用卡被強制停卡,需繳清款項滿三年以上(含三年)。
支票拒往跳票達三次以上(含三次)。
曾做保證人,而借款有呆帳情況未超過5年者。
貸款有逾期未繳、催收紀錄者 。

整合負債

將名下較高利率的欠款,例如:信用卡、現金卡、通信貸款、二胎房貸、汽車貸款等,全部整合為一筆,轉換成利率較低的信用貸款,以本利攤還的方式償還降低月付金的壓力。.

 

以上狀況影響信用非常大,且不是短期影響而已,顧推薦務必謹慎理財,信用無價

如果你有聯徵多查的問題

但短期又有資金上的需求,或許,民間代書也是一種考量的方向

民間代書貸款、個人信用貸款、信用不良可辦,別在傻傻借當鋪錢莊了!!!

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知識家網友提到

請問一下專業人士或版大:

我是一位護士,工作也一年半了!!

每個月薪資也在3萬上下!

每個月繳納車款1萬1,就學貸款4千

我每個月都正常繳納,沒有一次缺繳或遲繳的!!

為何我之前申請中國信託,玉山銀行,花旗...都沒一個過件的!!!

我工作穩定

為何申請貸款那麼的難呢??

依照客人的敘述和條件來看,其實妳看起來貸款機會不小,但這幾間銀行都沒辦過,或許妳本身存在部分隱憂,妳可以檢視妳的狀況,建議可以等下面劣勢消除之後再找專業協助辦理,這樣貸款機會才大!!

是否目前聯徵多查,依照妳之前申請這麼多間銀行,看來妳應該只要一沒貸款沒多久就送下一間,如果具有這樣得情形,三個月內聯徵因此多查,貸款不易!!

雖然車貸和助學貸款整體收支比在五成左右,但是否助學貸款總欠額偏高,甚至超過目前薪資22倍,雖然銀行在助學貸款上計算較為寬鬆,但貸款部分在審核時候仍會考量未來可能風險!!

護士基本上以要貸款,基本上比一般公司員工較為容易一點,但仍然還是需要注意部分銀行本身內規,像妳送得銀行當中,就算具有很在意信用評分得銀行,一般來說,都會希望該行得申請客戶,至少需持有信用卡辦年以上再申請,才會容易通過!!

此外,妳的薪轉存摺是否具有月光傾向或者百元提領,薪轉內是否具有餘積。因為妳所送得銀行裡面,像妳送得銀行當中,也剛好有很在意這部分得銀行!!

如果您真有急需,沒辦法等銀行攏長的審核時間,建議可以申辦民間信貸做短期應急,本公司提前結清不收違約金,適合想短期應急或是想整合負債,之後再辦銀行信貸的您!

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其實不論銀行貸款還是民間代書貸款,根本沒有任何固定的準則

相信你看到這個標題一定會嚇一跳吧

事實上這是真的

 

其實,很多客戶打電話來第一句話都會說

「我想貸款,需要什麼樣的條件」

事實上,不論是銀行貸款、民間代書借款還是車貸

基本上並沒有任何固定的準則和條件在

真要說有,那就是借款者要有「還款的能力」

 

銀行時時刻刻在變,代書借款也會因應客戶條件而變

每家銀行和每家代書的審件角度也不同

很多時候,過往的經驗、網路的訊息或者是廣告的撥放

那些,都只能當成是一個參考

絕對不能以偏概全,更不能把過往的經驗當成絕對標準

 

 

一個真正專業的貸款經理人要懂得隨時更新資訊,了解各種貸款的運作模式

許多在送件上面的眉角,往往只有專業貸款經理人會了解

而真正專業的貸款經理人

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知識家網友提到

請問

最近申請某間銀行信貸.已有照會

可是要我補勞保明細表.

原因是我薪轉資料.徵審人員認為有點模糊.

可是我勞保明細表投保金額為36300...薪轉平均有46000.

這樣子銀行會依照那一金額作為我申貸薪水依據呢?

謝謝回答

 

 

一般來說,薪資轉帳上的數目通常為償還能力及收入之依據,勞保異動明細則為你工作及年資之相關證明,因此在放款時,通常會以你的實際收入進行評估,但不否認,貸款還是會依據整體考量來決定最終放款倍數!!

 

貸款其實並非單純拿薪資來看這麼簡單,包括借款人年資、公司規模及整體負債狀況也都有關係,有的時候,補勞保的目的,除了能看到你現職公司的年資和投保薪資以外,其實也能從中觀察到你過往工作的穩定度,來判定你的風險依據!!畢竟銀行並非慈善機構,也不是徵信機構,只能從你相關的文件來判定借錢給你這個人風險有多少!!貸款核貸與否,關係層面相當多!!

 

不過,這部分多少會影響貸款未來核發倍數,一般人辦理貸款,銀行都希望資料越多越好,但各家銀行其實需要的證明沒這麼多,甚至不同證明的計算方式也不同。而專業貸款經理人,最主要則依你本身額度和利率等需求,找出最具有利條件來送件,別懷疑,有的時候,原本可能核准50萬,卻因為你附上了不同證明文件,而導致放款額度只剩下40萬喔!!

 

 

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【適用對象】只要有薪轉、勞保,年滿20歲,男須服完兵役,即可辦理。

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要恢復信用,由清償日起算,滿三年即可.

 

建議你一定要跟原債權銀行索取 清償證明以爭取個人的權益

每家銀行的標準不一清償日起算滿半年後 ,若本身工作條件尚佳.或有保人的情況下,部分銀行可受理信貸的申請。

 

要清除信用不良的紀錄-基本上要與銀行達成協議且已清償本身的帳款,請銀行發文請聯合徵信中心將本身不良的紀錄消除

 

但是每一家銀 行的狀況及認定不同.根據不同的情況.有的是清償完畢即可消除記錄, 有的則否。

 

若是因為付不出款項而導致強停,真的會造成信用很大的負面影響,若是中間有甚麼意外,需要資金時,到銀行借款只能到處碰壁,得不償失,所以千萬別因一時之快而造成未來的遺憾。

 

 

貼心叮嚀:◎請珍惜信用,不要輕易毀諾。

 

 

 

煩惱留給專家時間留給自己生活好一點負擔少一點

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客戶狀況 :

新竹梁先生為某知名電子大廠作業技術員,年資為5年

薪水大約3萬左右,名下有四筆信用卡債務和兩筆信用貸款

本身負債敘述如下

信用卡 6萬(繳最低)

當鋪   4萬 (一個月利息高達7.5分)

每個月入不敷出,光繳信用卡就快受不了

想要進行整合,最好找比較低利率銀行,但是因為信用卡都繳最低信用額度不夠沒辦法辦銀行信貸

所以建議小先用民間代書貸款先把信用卡一次繳清,等3個月後在辦銀行信貸比較好過件

處理狀況:

梁先生最主要狀況在於他薪資比較低,因此負債比過高

說實話,以這樣狀況來看,確實整合比較不易

再加上銀行放款以梁先生薪資結構來看,要整合全部債務確實不利

所以,這部分確實不好處理

畢竟一般來說銀行整合除了考量負債比以外,尚會考量到月付部份

因此出件時就必須要更審慎評估,以免又白白浪費連徵

好在梁小姐本身為上市公司員工,年資也夠久

這部份多少能幫他在整合上加到分!!

而在專業的規劃師跟借款人的溝通並進行整體規劃之後

加上進一步了解借款人的整體狀況、薪資使用明細以及信用卡使用狀況後,並透過適當的技巧,協助梁先生整合負債成功 !!

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客戶狀況 :

新竹黃小姐為某知名電子大廠作業技術員,年資為5年

薪水大約3萬左右,名下有四筆信用卡債務和兩筆信用貸款

本身負債敘述如下

信用卡 6萬(繳最低)

當鋪   4萬 (一個月利息高達7.5分)

每個月入不敷出,光繳信用卡就快受不了

想要進行整合,最好找比較低利率銀行,但是因為信用卡都繳最低信用額度不夠沒辦法辦銀行信貸

所以建議小先用民間代書貸款先把信用卡一次繳清,等3個月後在辦銀行信貸比較好過件

 

處理狀況:

梁小姐最主要狀況在於他薪資比較低,因此負債比過高

 
 

說實話,以這樣狀況來看,確實整合比較不易

再加上銀行放款以梁小姐薪資結構來看,要整合全部債務確實不利

所以,這部分確實不好處理

畢竟一般來說銀行整合除了考量負債比以外,尚會考量到月付部份

因此出件時就必須要更審慎評估,以免又白白浪費連徵

好在梁小姐本身為上市公司員工,年資也夠久

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信用卡常遲繳難辦新卡

 

 

遲繳留下不良信用記錄,一年不超過三次還OK,一年五、六次,辦新卡、辦貸款,難

 

以信用貸款而言,欠繳天數超過一個月,才會送聯合徵信中心,銀行去查詢客戶記錄時,會看到欠款一個月、二個月、三個月,就是所謂的M1M2M3

如果是遲繳天數在一個月以內,大多會當做是,客戶忘了。

 

目前,多家銀行在作法上,信用卡欠款超過一周就送聯徵、留下記錄,執行愈來愈嚴格,由於聯徵並沒有規定,欠繳多久才送,各銀行按照自家規定去做,很多人可能不知道,遲繳信用卡款項,也會壞了信用記錄

 

卡款遲繳留下不良信用記錄,會如何?欠繳都不是好事,有不良記錄都不好,不過,一年十二個月,欠繳記錄一到三次,銀行多會當做客戶忘了,申請新卡、辦理貸款,銀行還會接受。

 

但是,如果一年發生五、六次,辦新卡、辦貸款,可能就會遭拒。

 

其實,客戶沒有在正常期間內還錢,後來如何還,也影響銀行對客戶的評斷,如果是拖幾天以後全額繳清,還付違約金仍是好客。如果和銀行爭取,吵著不給違約金、只還本金,銀行勉強接受。如果沒有全額繳清,只繳納最低應繳金額,剩下欠款,付給銀行掉循環信用的利息,讓銀行賺利息錢,銀行還會認為是好客。

 

若是一拖二個月、三個月,一直沒還錢,下次要辦卡、辦貸款可就麻煩了。

 

銀行也說,根據過往統計數據顯示,在暑假、農曆過年期間,發生M0的人數會最多,因為放假的天期長,大家出國旅遊,帳單也忘了繳,等到回來看到帳單,就已經逾期,銀行說,逾期還在七天之內的帳單,先到發卡行的櫃臺繳款,或者在三點半前,用ATM轉帳,這種繳款方式入帳最快,也不會發生送聯徵被留下不良記錄的情形。

信用卡狀況影響信用非常大,且不是短期影響而已,顧推薦務必謹慎理財,信用無價

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