如何培養銀行信用              

 

可以用多低的利率跟銀行借到錢,非常可能會影響到您在理財上的成就。那麼如何跟銀行打好關係呢?在這之前,我們先想想看,就放款而言,誰是銀行心目中的好客戶呢?銀行畢竟是營利機構,只要您是銀行心目中的好客戶,銀行就會跟您保持良好關係。

 

就放款而言,銀行心目中的好客戶有兩種,一種是願意付出高利率,讓銀行賺到高額利潤的客戶;另外一種是借了錢就一定會還的客戶。前者與我們的目的相衝突,所以我們要的是後者,也就是說,要讓銀行相信我們是一個對債務負責任的好客戶。當銀行相信放款給我們的風險很低的時候,銀行才會願意在利率上提供優惠,達到我們降低資金成本的目的。

 

首先建立一個基本的觀念。假設目前有甲、乙、丙三人,三個人的收入都完全相同。甲曾經有貸款遲繳的紀錄,乙目前有貸款,而且還款紀錄一直都很正常,丙則是完全無負債。對於銀行而言,誰會是最好的客戶?

 

答案是乙。

 我曾經以為答案應該是丙,因為三個人的收入相同,丙完全沒有負債,而乙目前已經有一部分的利息負擔,那麼丙的還款能力應該最強,銀行也應該最願意借錢給他。但是,就銀行的觀點,丙有可能是人頭戶,他的收入也許是假造的;又也許他根本不重視自己的信用,這次打算借完了就脫產。相反地,乙過去借了錢而且又一直正常繳款,所以從行為的表現來看,乙的人格特質是值得信任的。這也就是俗話說的「有借有還,再借不難」。

 

所以有人說信用卡是培養跟銀行信用的好工具,這點我只贊同一半。您如何使用信用卡,這才是關鍵。您平常要常常刷卡,這是您展現財力的一個方式。一張申請之後就沒有刷過的卡片,對於累積信用沒有太大幫助。刷了之後一定要正常繳款,這是更重要的關鍵。您只要累積了幾次延遲繳款的紀錄,就會變成信用上的汙點。

 

至於要不要使用循環信用呢?我的建議是不要。如果您累積了很高額的循環信用,即使您繳款都正常,銀行還是會擔心您的還款能力。所以銀行在考慮要不要借更多錢給您的時候,會要求看您的收入證明,以及您積欠其他銀行的款項究竟有多高。使用高額循環信用的人,可以從銀行借到幾十萬,但是如果想借到一百萬以上,銀行很可能不敢借。

 

如果您已經積欠了很高的信用額度,原則上銀行也不會提供您低利貸款,免得您還清循環信用,讓銀行現虧一筆利息收入。但是別家銀行就很可能來挖牆腳,這也就是目前當紅的「負債整合」或是「代償」。所以使用循環信用的人,可以考慮找目前沒有往來的銀行借錢。

 

至於沒有使用循環信用的客戶,雖然您沒有付給銀行任何利息費用,但其實您已經在累積信用了。銀行會不斷提高您信用卡的信用額度,而且還會不時拿低利的貸款方案來誘惑您。所以我建議平常消費可以盡量使用信用卡結帳,但是別使用循環信用。我認為這才是正確累積信用的方法。

 

 

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